Comparatif banque en ligne

Il y a quelques années, lorsqu’on entendait parler de la banque en ligne, on n’était pas forcément emballé. L’émergence du web commençait déjà à faire peur et les achats en ligne étaient une crainte pour beaucoup de personnes.

Aujourd’hui, les mentalités ont littéralement évolué. Grâce à la présence d’Amazon et d’autres géants du web, il est devenu normal de pouvoir consommer des contenus et acheter des produits et des services sur Internet. Pour ce faire, il faut une carte bancaire et une banque qui permette cela. Malheureusement, quelque temps en arrière, les banques physiques traditionnelles étaient particulièrement nombreuses à ne pas proposer de protection pour les paiements en ligne. C’est de l’histoire ancienne, grâce aux banques modernes et dématérialisées.

Les banques en ligne sont là pour offrir des solutions intéressantes et innovantes aux nouveaux utilisateurs. Les principaux axes sont simples : la réduction des coûts et un accès à ses comptes bancaires modernes pour améliorer le service, et accompagner l’utilisateur dans la gestion de son budget mensuel.

Plusieurs banques en ligne sont présentes sur le marché en 2019. Nous allons vous les présenter dans ce comparatif très complet afin de ne rien oublier. Si vous avez des questions, nous avons réservé une partie aux questions les plus fréquentes que peuvent se poser les nouveaux clients de banques digitales.

Nos critères de sélection pour établir notre étude comparative

La sélection et le choix d’une bonne banque en ligne vont dépendre de plusieurs critères divers et variés. Les principaux éléments sur lesquels nous allons nous baser pour la constitution de ce guide sont les suivants.

Le coût est un point important. Si les personnes décident de quitter les banques traditionnelles, c’est certainement parce que les coûts de tenue de compte dans les banques sont élevés et qu’il y a un manque de transparence. Certaines agences en profitent pour taxer des éléments qui n’ont pas lieu d’être. C’est alors qu’un lien de confiance est rompu.

Les services sont essentiels pour se démarquer de la concurrence. Proposer les mêmes services qu’une banque physique classique n’aurait pas de sens. C’est pour cette raison que nous allons étudier de près tous les services qui sont proposés par les banques en ligne, et repérer les sociétés qui œuvrent dans l’innovation et l’intérêt de l'utilisateur.

La relation client est totalement différente. Dans la majorité des banques en ligne, il n’y a plus de relation client physique. Certains établissements bancaires le permettent encore, notamment pour le dépôt d’espèces comme Hellobank! dans les agences BNP Paribas. Grâce à l’avènement du web, il est désormais plus simple et plus rapide de trouver une réponse à sa question, car il suffit de poser la question, soit par mail, soit par chat ou par téléphone. Les horaires d’ouvertures de ces moments de conversation entre le client et la banque seront bien analysés. En théorie, elles devraient être plus ouvertes pour répondre aux exigences du numérique.

Est-ce qu’il y a des solutions intéressantes pour épargner (et mieux que dans les banques physiques) ? C’est ce que nous allons essayer de voir dans ce comparatif de banques en ligne.

Les professionnels et notamment les freelances (autoentrepreneurs, indépendants), sont des profils très utiles et intéressants pour les néo-banques. Outre la communication mensongère de certaines banques, comme pour « forcer » l’ouverture d’un compte professionnel quand une personne est juste une simple microentreprise (autoentreprise), alors qu’un compte courant simple et classique suffira amplement, ce sont des profils très intéressants.

Pour se démarquer de la concurrence, on observera les différentes offres de bienvenue que certaines banques font. Il y en a qui sont plus avantageuses que d’autres et nous les présenterons dans ce guide. Il en va de même pour l’analyse des offres de parrainage qui existent.

Enfin, un critère bien souvent sous-estimé, le choix de la meilleure banque en ligne va dépendre de son profil. Une personne qui voyage beaucoup va privilégier des frais bancaires à bas coût, voire gratuits dans certains cas quand une autre personne voudra absolument avoir des offres d’épargne plus intéressantes que d’autres. Les profils de chaque personne sont divers et variés. On va avoir les jeunes et les étudiants, les personnes qui ont des capacités financières plus importantes, des individus qui voyagent souvent, des professionnels qui auront des besoins plus conséquents et plus importants.

Lire aussi : Banque en ligne avis

Comment bien comparer les banques en lignes ?

La comparaison des banques en ligne est souvent complexe. Par exemple, les offres de bienvenue ne sont pas les mêmes d’une banque à une autre, mais également en fonction des périodes. C’est pour cette raison que certains axes de comparaison peuvent être plus complexes que d’autres.

Néanmoins, nous avons étudié un certain nombre de banques en ligne disponibles sur le marché et les avons testées pour mieux comprendre leur fonctionnement et vous partager notre avis. Certaines banques sont très intéressantes quand d’autres pourraient souffrir d’un manque de fonctionnalités pour arriver à la hauteur des autres établissements bancaires qui existent sur le marché à l’heure actuelle.

Ce comparatif sera divisé en plusieurs catégories qui sont essentiellement basées sur les critères dont on a parlé plus haut.

Notre comparatif sur les banques en ligne en fonction de vos revenus et situation financière

La première partie de ce comparatif va être axée sur les personnes qui travaillent et qui bénéficient de revenus.

Comparatif sur les banques en ligne les moins chères

Certaines banques vont être adaptées pour des personnes qui n’ont pas énormément de revenus. Les trois banques qui se démarquent sur ce point de vue sont Monabanq, N26 et Boursorama Banque.

N26 est une banque européenne dont le siège est basé à Berlin, en Allemagne. Plusieurs offres sont disponibles, aussi bien pour les particuliers que pour les professionnels. Pour les particuliers, 3 formules connues sous les noms de N26, N26 Black et N26 Metal sont à votre disposition. La première est gratuite et offre des solutions réduites, mais suffisantes pour des personnes qui ont un faible revenu. La seconde esr payante pour 9,90€/mois et la troisième est destinée aux personnes qui voyagent et utilisent très souvent leur carte. Il faudra débourser 16,90€/mois pour en profiter. Cette néo-banque est idéale pour les personnes qui veulent se lancer, à bas prix, dans l’utilisation d’une banque en ligne au quotidien.

La seconde banque est Monabanq. Accessible sans condition de ressources, elle offre la possibilité d’avoir une Carte Visa Classic et des services complets pour bien gérer ses comptes et avoir un contrôle total sur ses finances. Cette banque peut être gérée, sur certains points, avec des conseillers dans les agences CIC.

Enfin, on retrouve Boursorama Banque, une banque française très intéressante avec une évolution permanente. Ils sont en pleine croissance et en avance sur leurs prévisions, puisqu’ils vont atteindre les 2 millions de clients avant 2020. Ils tablent sur 3 millions en 2021, ce qui montre une réelle volonté de devenir un acteur majeur du secteur de la banque en ligne. Pour en profiter, il suffit d’opter pour l’offre Welcome qui n’a pas de conditions de ressources exigées. C’est une offre intéressante, car elle est gratuite… à condition d’effectuer un minimum d’un paiement par mois sur ce compte bancaire, sinon, elle coûtera 5€/mois.

Comparatif sur les banques en ligne milieu de gamme et haut de gamme

Les banques en ligne s’adaptent à tous les profils. Bien que les premières banques présentées dans le paragraphe ci-dessus soient très complètes et accessibles, il y a des services que l’on peut trouver uniquement dans les banques modernes de milieu de gamme, voire haut de gamme.

La première banque de cette liste va être BforBank. Pour souscrire un compte courant dans cette banque en ligne, il faut être capable de justifier un revenu mensuel supérieur à 1600€/mois. En plus de cela, si ce n’est pas votre compte principal, il faudra effectuer un virement de 1600€/mois sur ce compte-là pour l’alimenter et conserver sa gratuité. La carte Visa Classic sera gratuite si un minimum de 3 paiements par trimestre est réalisé. Il en est de même pour la Visa Premier qui offre des garanties supplémentaires. Pour les personnes ayant de bons revenus, elles pourront opter pour la carte bancaire Visa Infinite qui est l’élégance et le prestige réunis. Elle coûte 200€/an, mais présente un service de conciergerie dédié.

La seconde banque en ligne adaptée pour ces revenus sera ING Direct. Pour l’ouverture d’un compte dans cette enseigne, il faudra justifier un minimum de 1200€/mois. Les gros points forts de cet établissement sont son service client et l’absence de frais de gestion du compte bancaire. Pour les passionnés de la carte Mastercard, sachez qu’il est possible d’avoir une carte Gold gratuitement chez ING Direct.

Notre comparatif pour les banques en ligne : les services classiques

Les banques en ligne vont se démarquer en proposant des services plus ou moins complets. C’est le cas avec le dépôt d’espèces. Certaines personnes trouveront ce service inutile quand d’autres vont ressentir ce besoin de pouvoir déposer de l’argent sur son compte bancaire (comme les serveurs de la restauration qui touchent des pourboires).
Le choix de la carte bancaire revêt d’une plus haute importance. En ayant les opportunités nécessaires pour sa carte bancaire, vous pourrez bénéficier de services complémentaires, particulièrement intéressants, comme des assurances en cas de vol. Le match entre Visa et Mastercard est bel et bien présent.

La souscription à des prêts bancaires est devenue inévitable pour toutes les personnes qui veulent investir dans une maison, un appartement ou même dans des locaux pour le travail ou le stockage. Toutes les banques en ligne ne proposent pas de prêts bancaires.

Comparatif des dépôts d’espèce et les cartes bancaires



Les quatre banques que nous avons retenues pour les comparer sur le dépôt d’espèces et les cartes bancaires sont Monabanq, Hellobank!, ING Direct et Boursorama Banque. Le dépôt d’espèces est toujours plus compliqué pour une banque dématérialisée.

Monabanq appartient au CIC. Les clients de cette banque en ligne vont apprécier cette banque pour le dépôt d’espèces, car il suffit de se rendre dans une agence CIC qui se situe à proximité pour déposer l’argent sur votre compte. Pour le coût de la carte bancaire, la Visa Classic est disponible à 2€/mois. Pour les personnes qui veulent la Visa Premier, il faudra s’acquitter d’une cotisation mensuelle équivalente à 5€/mois.

Hellobank! est une société bancaire qui appartient au groupe BNP Paribas. Ils se distinguent pour les clients qui désirent déposer régulièrement de l’argent sur leur compte. Car leur force est là : il s’agit d’un dépôt illimité ! Vous pourrez déposer autant de fois d’espèce que vous désirez. Pour le choix de la carte bancaire, vous en aurez 4 à votre disposition.

ING Direct et Boursorama Banque sont des banques différentes. Nous les avons retenues, car elles ont un atout non négligeable : les cartes bancaires. Ce sont deux entités qui ne vont pas proposer de service pour le dépôt d’espèce. En revanche, avec ING Direct, vous pourrez obtenir une carte Gold Mastercard gratuitement et pour Boursorama Banque, il s’agit de la Visa Premier qui sera gratuite. Pour les obtenir, il faut bien répondre à toutes les conditions d’octroi.

Comparatif des crédits à la consommation

Les crédits à la consommation sont de plus en plus utilisés par les particuliers suite au pouvoir d’achat qui a chuté ces dernières années. Toutes les banques ne proposent pas les mêmes crédits. Certaines vont proposer des crédits classiques, d’autres des crédits plus évolués et il existe des banques en ligne qui n’ont pas encore d’offres de crédits dans leurs produits disponibles. 3 banques dématérialisées ont retenu notre attention.

BforBank est la première de la liste avec une offre généreusement complète. On se retrouve avec des prêts de consommation, mais ce n’est pas tout. Il est possible d’obtenir un crédit pour des travaux spécifiques ou encore pour l’investissement dans une voiture. Nous avons beaucoup apprécié la présence du simulateur en ligne.

Monabanq du groupe CIC est également présente dans cette liste. Elle met à la disposition des clients plusieurs crédits que sont le crédit renouvelable (de 500 à 5000€) et les crédits amortissables pour l’achat d’un véhicule, la réalisation de travaux ou encore pour d’autres projets personnels. Ces crédits amortissables peuvent être possibles entre 1 000 et 30 000€. La durée d’engagement du crédit ne pourra pas excéder 72 mois, soit 6 ans. Dans un cas comme dans l’autre, il n’y a aucuns frais de dossier et il n’est pas nécessaire d’y adjoindre des justificatifs de l’argent utilisé.

Du côté d’Hellobank!, il y a plusieurs offres de crédits disponibles, dont le crédit à la consommation. Un simulateur est là pour accompagner les clients qui veulent souscrire à un crédit. Tout est transparent et aucuns frais cachés ne s’y trouvent. Hellobank! propose également un crédit immobilier, sous conditions.

Notre analyse et comparatif sur les autres services des banques en ligne

Certaines banques en ligne vont proposer des services divers et variés. L’épargne en fait partie et est un critère qui nous tient particulièrement à cœur. Mais ce n’est pas tout : les professionnels se doivent d’avoir une banque en ligne qui réponde parfaitement à leurs besoins. Le service client peut être un frein pour beaucoup de personnes. Voyons tout cela, ensemble.

Comparatif sur les méthodes d’épargne des banques en ligne : livret A, PEL, assurance-vie

Pour les solutions d’épargne, nous avons retenu 4 banques qui répondent pleinement à nos besoins. On va retrouver Hellobank!, ING Direct, BforBank et Fortuneo, du groupe Crédit Mutuel Arkea.

La banque appartenant à BNP Paribas va proposer 2 livrets d’épargne différents, le livret A et le livret Hello +. Ce dernier est à un taux de 1% brut qui peut être revu à la hausse au fur et à mesure que vous épargnez. Le livret A classique possède un taux national à 0,75% et est plafonné à 22 950€.

De son côté, ING Direct propose 3 livrets d’épargne que sont le livret A, le livret de développement durable & solidaire ainsi que le livret orange. Ce dernier possède un boost relativement intéressant, car il est possible d’avoir un taux à 3% brut pendant 2 mois, puis le taux du livret repasse à 0,05%.

BforBank propose une offre intéressante qui est, à l’ouverture d’un livret d’épargne BforBank, le gain de 70€. Trois livrets sont disponibles, le livret d’épargne BforBank qui possède un boost de 2% brut pendant 2 mois par an, et le reste de l’année, le taux est à 0,20%. Le livret A et le LDD sont également présents avec un taux de 0,75% pour les deux.
Fortuneo propose 4 livrets d’épargne pour ses clients avec les classiques livret A et livret de développement durable (LDD). Deux autres livrets sont présents, comme le livret + qui garantit un boost de 2% pendant 3 mois, puis le reste du temps, il est à 0,20%. Il en est de même pour le livret + enfant avec un taux variable de 1%.

Comparatif de la qualité du service client

La qualité du service client est indispensable pour avoir une bonne expérience. Nous allons vous fournir nos retours d’expérience pour les banques suivantes : ING Direct, Hellobank!, Boursorama Banque, BforBank, Monabanq et Fortuneo.

ING Direct possède certainement le meilleur service client du marché. L’appel n’est pas surtaxé, le temps d’attente est relativement court, les réponses apportées sont plutôt correctes et précises et ils sont disponibles du lundi au vendredi de 08H à 21H et le samedi de 08H à 18H. C’est l’une des meilleures plages horaires d’ouvertures sur le marché de la banque en ligne.

Hellobank! n’a pas de numéro surtaxé et le temps d’attente reste assez court. Les heures d’ouverture de ce service sont de 09H à 20H en semaine et de 09H à 17H30 le samedi.

Boursorama Banque est disponible via un numéro de téléphone classique. On regrette un temps d’attente plus long, aux alentours de 5 à 10 minutes et est ouvert de 08H à 22H en semaine et de 08H45 à 16H30 le samedi.

BforBank est regrettable, car les temps d’attente sont relativement longs. Cependant, ils sont ouverts de 08H à 21H en semaine et de 09H à 18H le samedi.

Monabanq présente un numéro surtaxé pour les personnes qui ne sont pas encore clientes. Le temps d’attente est aussi court que du côté d’ING Direct et ils sont disponibles du lundi au vendredi de 08H à 21H et le samedi de 08H à 16H.

Enfin, Fortuneo est la banque en ligne qui présente un temps d’attente correct entre 5 et 10 minutes et est ouvert du lundi au vendredi de 08H30 à 20H et le samedi de 09H à 13H30.

Quelle banque en ligne choisir pour une activité professionnelle ?

Les professionnels sont exigeants pour le choix de la meilleure banque en ligne qui répond à leurs besoins et à leurs attentes. Nous en avons sélectionné deux : Monabanq et Boursorama Banque.

Monabanq présente l’avantage de permettre aux professionnels de se rendre dans un guichet pour encaisser des chèques ou du liquide. Il est également appréciable de voir un service client physique pour les professionnels. Pour en profiter, il faudra débourser 7€/mois.

Boursorama Banque va se démarquer de la concurrence avec une offre complète comprenant une assurance, un livret Pro et un découvert maximal autorisé de 4000€. L’offre coûte seulement 9€/mois.

Analyse et comparatif des avantages et bonus des banques en ligne

Afin de séduire les clients, les banques font tout le nécessaire pour attirer de nouveaux clients qualitativement. Les banques traditionnelles utilisent des méthodes qui leur sont propres. Pour les banques en ligne, elles vont avoir recours à des offres promotionnelles particulièrement alléchantes. Ces offres varient durant le temps, car il peut y avoir des promotions intéressantes.

Comparatif sur les programmes de parrainage des néo-banques

Les deux banques qui sont intéressantes sont Fortuneo et Boursorama Banque. Les offres sont les mêmes dans les deux banques. Quand un client en ramène un autre, il peut lui partager un lien permettant de devenir son parrain. Ainsi, ces deux banques promettent un geste à hauteur de 150€ pour les parrains et 80€ pour les filleuls.

Notre comparatif des offres de bienvenue

Les offres de bienvenue sont souvent les mêmes d’une banque à une autre. Pour en bénéficier, il faut bien respecter les différentes conditions existantes. En effet, il est possible d’avoir des conditions spécifiques, sinon la banque peut reprendre cette somme de bienvenue.

Monabanq propose jusqu’à 120€ de cadeau de bienvenue pour l’ouverture d’un compte courant sans condition de ressources.

De son côté, BforBank propose 80€ de cadeau à l’ouverture d’un compte courant et 70€ à l’ouverture d’un livret, ce qui fait un total de 150€. C’est l’une des meilleures offres sur le marché de la banque en ligne actuelle.

Fortuneo, Boursorama Banque, ING Direct et Hellobank! iront proposer 80€ pour toute personne qui se souscrit à un compte bancaire chez eux.

La sécurité des néo-banques en ligne est-elle équivalente aux banques traditionnelles ?

Les banques en ligne sont souvent en lien direct avec les banques traditionnelles. Les sociétés ne sont pas les mêmes, mais les fonds de pensées sont proches. C’est une manière de récupérer des clients issus d’une banque classique vers une banque moderne et de limiter la perte de la clientèle.

À titre d’exemple Fortuneo appartient au Crédit Mutuel Arkea, Orange Bank à Orange, etc. La sécurité est bien présente et les néo-banques représentent le futur de la banque. Les innovations en termes de fonctionnalités sont là, mais les évolutions techniques pour assurer les échanges bancaires sont aussi présentes. Il n’y a pas de crainte à avoir.

Quels sont les avantages proposés par une banque en ligne ?

Les avantages d’une banque en ligne sont considérables. On va retrouver le gain de temps. Il n’y a plus besoin de se déplacer ou d’aller dans un guichet puisque tout se fait en ligne. Les frais bancaires sont une autre raison de choisir la banque en ligne : ils sont réduits et dans certains cas, inexistants ! Les conditions pour épargner sont meilleures et certaines offres sont plus rentables que les offres présentées dans une banque traditionnelle. Les services proposés sont uniques, les offres de bienvenue alléchantes et la gestion des comptes est bien plus simple et fluidifiée.

Quels sont les inconvénients d'une banque en ligne ?

Malgré tout, il peut y avoir des contraintes au choix de la banque en ligne. On va retrouver la perte du contact humain qui, pour certains, est essentielle et des conditions d’entrée bien plus restrictives. Le frein majeur qui peut en ralentir plus d’un sera l’impossibilité dans certaines banques, de déposer des chèques (avec une preuve de dépôt) et de l’espèce. Les offres de crédit sont intéressantes, mais les banques traditionnelles présentent des formules souvent meilleures…

Quelles conditions d’accès et gammes de produits proposées ?

En fonction de la banque, les conditions d’accès ne sont pas les mêmes. Il peut y avoir les conditions de ressources ou tout simplement le fait d’être majeur et de vivre en France Métropolitaine. Chaque compte bancaire doit être relié à une seule personne.

Qui choisir selon mon profil ?

Les profils sont divers et variés. On va retrouver les professionnels qui pourront choisir Monabanq ou Boursorama voire Qonto, une banque en ligne française de grande qualité.

Pour les voyageurs, il faudra cibler les banques qui proposent des frais réduits lorsque vous payez à l’étranger. N26 et Revolut sont deux banques très fortes dans ce domaine.

Pour les étudiants et les jeunes, il est évident qu’il faudra sélectionner une banque qui ne demande pas de conditions de ressources pour en profiter, sous peine d’avoir des difficultés majeures pour ouvrir son compte bancaire. Monabanq, Boursorama Banque et N26 sont de très bonnes banques pour ces personnes.

Banque en ligne : questions fréquentes

• Dois-je de clôturer mon compte traditionnel ? Il n’est pas nécessaire de clôturer son compte bancaire puisqu’il est autorisé par la loi de détenir plusieurs comptes bancaires dans plusieurs établissements différents.
• Suis-je obligé de domicilier mes revenus ? Il n’est pas autorisé par une banque de forcer ses clients à domicilier ses revenus. Cependant, plusieurs offres promotionnelles peuvent inciter les banques à convaincre leurs clients.
• Un chéquier peut-il m’être délivré ? Certaines banques en ligne permettent de commander des chéquiers. C’est le cas pour Boursorama Banque.
• Des dépôts de chèque ou d’espèces sont-ils possibles ? Toutes les banques dématérialisées ne permettent pas de déposer des chèques ou de l’espèce, loin de là. Il s’agit avant tout d’un service qui peut se retrouver dans les structures qui possèdent des agences physiques en France. Le dépôt de chèque est plus courant et nécessite un envoi postal. Il est possible de trouver des établissements bancaires qui proposent l’encaissement numérique d’un chèque.
• Existe-t-il des offres pour les jeunes ? Oui, des offres sont disponibles pour les jeunes, notamment pour l’ouverture de livrets adaptés afin d’épargner. De plus, Monabanq propose un compte chèque pour les jeunes de 16 à 18 ans.

Conclusion

Le choix de la meilleure banque en ligne se réalisera en fonction de vos attentes et de vos besoins. Certaines banques sont meilleures que d’autres pour des profils, pour des fonctionnalités… C’est à vous de décider quelle banque choisir.

Il faut rester curieux concernant les différentes offres de parrainage et de bienvenue où des cadeaux intéressants peuvent survenir.

La banque en ligne est le futur de la banque, il faut bien choisir sa banque. Boursorama fait partie des banques en ligne avec le plus de clients, quand Qonto séduit très bien les professionnels, au même titre que la banque allemande, N26.

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