Indispensable pour obtenir un crédit immobilier, l’assurance emprunteur engendre cependant des frais qui font partie des plus élevés dans le coût total du crédit. Heureusement, grâce à diverses dispositions légales, il est possible aujourd’hui de changer d’assurance de prêt pour faire d’intéressantes économies sur ce poste.
Mais quand faut-il entreprendre cette démarche ? Quelles sont les étapes à suivre ?
Quand changer d’assurance de prêt ?
Au moment de la signature du contrat de crédit avec votre banque, vous avez la possibilité de refuser l’assurance proposée et de souscrire à une autre assurance emprunteur. Dans le jargon bancaire, on parle de délégation d’assurance de prêt.
Pour ce faire, il suffit de trouver une offre incluant au moins des garanties équivalentes à celles incluses dans la formule de flotte proposée par la banque.
Mais ce n’est pas tout ! Plusieurs dispositions légales ont été votées au cours de ces dernières années pour permettre aux consommateurs de changer d’assurance de prêt, même après la signature. Sur cette base, voici donc quelques conseils pour changer d'assurance emprunteur.
Changer d’assurance de prêt tous les 12 mois
La Loi Hamon donne la possibilité à l’emprunteur de changer d’assurance emprunteur à l’an 1 de la date de signature de son crédit. L’équivalence des garanties reste la seule condition à respecter.
Changer d’assurance crédit à chaque date d’anniversaire
Cette évolution a été introduite par la Loi Bourquin en 2017. Depuis lors, les emprunteurs ont la possibilité de souscrire à une nouvelle offre d’assurance de prêt à chaque date anniversaire de leur contrat.
En plus des exigences de garanties, le respect d’un délai d’au moins deux mois avant la nouvelle échéance annuelle est imposé.
Changer d’assurance emprunteur à tout moment
Enfin, grâce à la Loi Lemoine adoptée en 2022, il est désormais possible de résilier son assurance crédit à tout moment pour souscrire à une offre plus avantageuse.
Cette mesure est applicable pour les contrats signés à partir du 1er juin 2022. Pour les crédits souscrits avant cette date, elle sera valable à compter du 1er septembre 2022.
Comment trouver une meilleure assurance de crédit ?
Avec la multitude d’offres d’assurance de crédit disponibles aujourd’hui sur le marché, on s’y perd vite. En effet, plusieurs aspects techniques, comme l’équivalence des garanties, la quotité, et la franchise entrent en ligne de compte.
Alors, pour trouver une assurance emprunteur avantageuse, deux solutions s’offrent à vous :
Faire appel à un courtier en assurances
Le courtier en assurances est un professionnel qui recherche, pour le compte de ses clients, les meilleures offres d’assurance de crédit. Il est indépendant des compagnies d’assurances et touche une rémunération seulement quand le contrat est signé entre l’emprunteur et l’assurance. Il offre également des conseils à l’emprunteur sur tous les sujets liés à son contrat d’assurance.
Utiliser un comparateur en ligne
C’est sans doute le meilleur moyen pour trouver rapidement une assurance emprunteur avantageuse. Il suffit de renseigner les informations sur les garanties minimales et votre profil d’assuré pour accéder aux meilleures offres.
Ensuite, vous pourrez les comparer et choisir celle qui vous convient le mieux. Cela vous évite de faire le tour de plusieurs compagnies pour demander et comparer les devis.
De plus, certains assureurs proposent la souscription en ligne. Vous pourrez donc effectuer l’ensemble des formalités directement depuis votre ordinateur ou votre smartphone.
Quelles sont les démarches à suivre pour le changement d’assurance crédit ?
Une fois que vous avez trouvé une nouvelle assurance de prêt, envoyez une demande de résiliation à votre banque par lettre recommandée avec accusé de réception. Joignez à cette dernière une copie du contrat de remplacement. La banque a l’obligation de vous répondre dans un délai de 10 jours ouvrés.
Si elle refuse votre demande, elle a l’obligation de se justifier.
Si votre demande est acceptée, un nouvel avenant sera ajouté à votre contrat. Celui-ci précisera notamment le nouveau taux effectif global de votre crédit. Précisons que le fait de changer d’assurance de prêt est totalement gratuit. La banque n’a pas le droit de vous facturer des frais d’analyse, de modification ou encore de délégation.
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