En cas de sinistre, c’est l’assurance habitation qui protège votre maison, votre famille ainsi que vos biens. Cependant, pour être sûr de bénéficier d’une couverture adéquate, il est important de souscrire à une formule qui soit vraiment en adéquation avec vos besoins et votre situation spécifiques.
Dans ce cadre, nos experts partagent avec vous 5 critères majeurs à prendre en compte avant de signer.
1. Les garanties incluses dans le contrat d’assurance habitation
Indépendamment des autres composantes du contrat d’assurance habitation, les garanties déterminent les couvertures qui s’appliquent en cas de sinistre.
A cet effet, la garantie responsabilité civile est obligatoire si vous êtes copropriétaire ou locataire. Et bien qu’elle soit facultative pour les propriétaires habitant leur propre logement, il est préférable d’y souscrire. C’est en effet elle qui vous couvre en cas de dégâts causés à autrui par le fait de votre bien.
Outre la responsabilité civile, pensez à inclure les garanties suivantes en fonction de vos priorités :
- Biens mobiliers ;
- Dégâts des eaux ;
- Vol et vandalisme ;
- Biens immobiliers ;
- Catastrophes naturelles ;
- Bris de glace et incendie.
Notez que chaque assureur applique ses propres critères à chaque garantie. Il est donc recommandé de parcourir les conditions mentionnées dans le contrat afin d’éviter toute surprise désagréable.
Les contrats personnalisés
Vous pouvez souscrire un contrat sur-mesure si vous avez des besoins spécifiques. C’est le cas si vous employez du personnel de maison, si vous avez une piscine, une cave à vin, etc.
Les exclusions de garanties
Une exclusion de garantie est un sinistre non couvert par le contrat. Il peut prendre deux formes : l’exclusion formelle et l’exclusion indirecte.
L’exclusion formelle et directe doit être explicite et lisible. Quant à l’exclusion indirecte, elle fait allusion aux garanties débloquées à certaines conditions. Par exemple, l’assureur peut exiger l’installation d’une alarme pour la garantie vol.
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2. Le délai de carence
Le délai de carence est une sorte de période tampon suivant la signature de votre contrat d’assurance au cours de laquelle votre couverture n’est pas active, alors que vous cotisez déjà. Cette période de creux varie d’un assureur à un autre. Cela signifie que si vous êtes victime d’un sinistre pendant cette période, vous ne serez pas indemnisé.
Précisons que ce délai n’est pas pratiqué par toutes les compagnies d’assurance. Mais si un délai de carence est effectivement imposé, prenez connaissance de sa durée dans les conditions générales de vente.
Important : Le délai de carence est souvent confondu avec le délai d’indemnisation. Ce dernier se rapporte, pour sa part, au temps qui s’écoule entre la déclaration du sinistre et le remboursement.
3. La franchise sur votre contrat d’assurance habitation
En assurance, la franchise désigne le montant qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre. Elle est incluse dans presque toutes les polices d’assurance et peut prendre l’une des deux formes suivantes.
La franchise absolue
Ce montant est systématiquement déduit de votre indemnité en cas de sinistre. Par exemple, si cette dernière s’élève à 200 euros et que la franchise est de 50 euros, vous êtes remboursé à hauteur de 150 euros. Si le montant du sinistre est inférieur ou égal à la franchise, vous ne recevez aucune indemnisation.
La franchise relative
Elle détermine l’intervention ou non de l’assureur en fonction des dépenses nécessaires à la réparation du sinistre. Si le montant total est inférieur à la franchise, vous ne bénéficiez d’aucune indemnisation. En revanche, s’il est supérieur, vous bénéficiez d’un remboursement total.
Dans un cas comme dans l’autre, le contrat est plus avantageux lorsque la franchise est basse. D’ailleurs, certains assureurs vont jusqu’à proposer des contrats sans franchise.
4. Les modes et plafonds d’indemnisation
Le plafond d’indemnisation représente le montant maximal dont vous pouvez bénéficier pour un remboursement. Plus il est élevé, mieux c’est. Cependant, méfiez-vous des plafonds un peu trop alléchants. Comparez-les toujours aux autres offres du marché pour en avoir le cœur net.
Le mode d’indemnisation est basé sur la valeur de vos biens : déduite ou à neuf. Dans le premier cas, le remboursement tient compte de la dépréciation du bien en raison de son usure. A contrario, le second mode vous assure un remboursement à hauteur de la valeur à neuf de votre bien.
5. La prime d’assurance habitation
La prime d’assurance désigne le montant de votre cotisation annuelle. Plus il y a de garanties incluses, plus la prime risque d’être élevée. Il convient donc de faire le tri des couvertures nécessaires pour adapter la prime à votre portefeuille.
En dehors des garanties, d’autres critères peuvent impacter (à la baisse ou à la hausse) le coût de votre assurance :
- Type de logement ;
- Localisation (zones à risques);
- Valeur des biens à couvrir en cas de sinistre ;
- Profil d’assuré (sinistres antérieurs à la souscription) ;
- Performance des dispositifs de sécurité installés (cas de vol), etc.
Pour obtenir une assurance à bon prix sans compromettre vos couvertures, comparez autant d’offres que possible. N’hésitez pas à utiliser plusieurs comparateurs d’assurances habitation pour vous faciliter la tâche.
Ce qu’on retient
Pour choisir la meilleure formule d’assurance habitation, analysez donc les critères suivants :
- Garanties comprises,
- Délai de carence ;
- Montant de la franchise ;
- Modes et plafonds d’indemnisation ;
- Montant de la prime d’assurance.
