Quels critères contrôler avant de souscrire une mutuelle santé ?

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Certains soins sont peu voire pas du tout remboursés par la Sécurité sociale. Aussi une mutuelle santé peut-elle compléter cette prise en charge et vous assurer un meilleur niveau de protection sociale. Encore faut-il la choisir avec discernement et prendre en compte, avant de vous décider, un certain nombre de critères.

Faire le point sur vos besoins

C'est la première chose à faire avant de souscrire le contrat de votre complémentaire santé. Elle doit répondre à vos besoins réels et ne pas comporter de garanties inutiles.

Ces besoins varient en fonction de votre âge, de votre situation familiale et de votre état de santé. Vos ressources financières sont également à prendre en compte. Un célibataire de 30 ans en bonne condition physique pourra sans doute se contenter des garanties de base.

Si vous vivez en couple et avez des enfants, il convient de les intégrer dans le contrat de la mutuelle santé, en tant qu'ayants droit.

Si vous parvenez à l'âge de la retraite, vos besoins sont différents. Votre état de santé n'est pas le même, et il convient sans doute de prévoir un contrat adapté à cette nouvelle situation.

Il doit notamment comprendre des remboursements appropriés pour les soins dentaires et d'optique ou encore les dépassements d'honoraires des médecins spécialistes. Ces garanties sont souvent prévues par des mutuelles senior.

Faites jouer la concurrence

Une fois vos besoins précisés, il faut vous mettre en quête de la bonne mutuelle. Il est toujours possible de s'adresser à chaque assureur et d'examiner ses propositions. Mais ces démarches peuvent s'avérer fastidieuses.

Le grand nombre de mutuelles santé et la profusion de leurs offres risquent de vous plonger dans une certaine confusion. Sans parler du temps passé à consulter tous ces organismes.

Le mieux est alors d'utiliser un comparateur de mutuelle. Cet outil, disponible en ligne, est en effet très commode. Vous devrez d'abord indiquer vos préférences en matière de garanties, pour que le comparateur puisse dresser votre profil.

Ceci fait, vous pourrez consulter un tableau synthétique, vous présentant, de manière très claire, les mutuelles santé adaptées à vos besoins et vous proposant les tarifs les plus avantageux.

Ce service gratuit choisit pour vous, parmi un grand choix de mutuelles santé, celles qui correspondent le mieux à vos attentes. Il vous permet ainsi de gagner un temps précieux.

Vérifiez les garanties

De l'étendue de ces garanties dépendra en grande partie l'ampleur de votre couverture santé. Les principales garanties sont incluses dans la plupart des contrats. Elles concernent la prise en charge des soins médicaux courants, des soins dentaires et d'optique les plus fréquents ainsi que de l'hospitalisation.

Ce qui fait souvent la différence, ce sont les garanties supplémentaires. Elles concernent des domaines où la Sécurité sociale intervient peu ou pas du tout. Il peut s'agir du remboursement d'une aide auditive, d'un implant dentaire ou encore d'une séance d'ostéopathie.

Certains services de prévention peuvent aussi être pris en charge par une mutuelle santé. C'est le cas, par exemple, des consultations et des soins de tabacologie, de l'accompagnement du patient dans sa recherche de l'équilibre alimentaire ou du remboursement de certains vaccins.

Certaines mutuelles santé proposent encore, dans certains cas, l'intervention à domicile d'une aide ménagère ou le soutien scolaire de votre enfant en cas d'hospitalisation.

C'est la prise en compte de tous ces éléments qui vous permettra de choisir la mutuelle santé présentant les garanties les plus adaptées à votre situation.

Choisir une mutuelle responsable

La grande majorité des contrats de mutuelle santé, et notamment ceux des mutuelles d'entreprise, sont dits responsables. Comme leur nom l'indique, ils ont pour but d'inciter les assurés à adopter un comportement responsable à l'égard des dépenses de santé. Ils sont ainsi amenés à mesurer l'ampleur du coût de la protection sociale.

C'est pourquoi ces contrats font dépendre l'importance du remboursement du passage de l'assuré par le parcours de soins coordonnés. Celui-ci prévoit le choix par l'assuré d'un médecin traitant, qu'il doit consulter avant tout passage chez un spécialiste.

De même, les contrats responsables se distinguent par le plafonnement de certains remboursements, celui des dépassements d'honoraires notamment. En contrepartie, ces mutuelles santé bénéficient d'une fiscalité avantageuse. Elles reviennent donc moins cher aux assurés.

Il existe, à l'inverse, des contrats de mutuelles santé non responsables. Ils prévoient en général des remboursements plus larges, et parfois même la prise en charge sans limite des dépassements d'honoraires. Mais, en choisissant une de ces mutuelles, vous paierez des cotisations plus élevées.

Prenez garde à certaines limites

Ces limites peuvent en effet donner moins d'intérêt à un contrat qui, de prime abord, semble comporter toutes les garanties souhaitables.

C'est d'abord le cas du délai de carence qui, s'il est prévu, doit être clairement indiqué dans le contrat. Il s'agit d'une période, plus ou moins longue, durant laquelle vous ne pouvez pas prétendre à un remboursement. Ce délai est souvent appliqué à des soins importants, comme les soins dentaires ou d'optique.

De même, les mutuelles santé prévoient le plus souvent certaines exclusions de garanties. Ainsi, elles peuvent refuser la prise en charge de soins consécutifs à un accident provoqué par une conduite en état d'ivresse ou la pratique d'un sport dangereux. Il convient, avant de choisir la mutuelle, de vérifier la présence et l'étendue de ces exclusions de garanties.

Enfin, certaines mutuelles vous imposent un questionnaire médical, pour établir votre profil. S'il est “à risques”, la mutuelle appliquera des tarifs plus élevés. Il est donc préférable de choisir une mutuelle santé ne prévoyant pas ce type de questionnaire.