En raison, notamment, des déductions d’impôts auxquelles il donne droit, le PER (Plan Epargne Retraite) est, depuis son lancement en 2019, le produit d’épargne de référence pour la retraite. Cependant, nombreux sont encore ceux qui s’interrogent sur les conditions d’accès à cette solution.
Quels sont donc les prérequis pour souscrire un PER ? Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir la bonne formule ? Nos experts vous répondent.
Qui peut souscrire un PER ?
Les conditions pour souscrire un PER dépendent du type de contrat concerné. En effet, il est important de savoir qu’il existe trois principaux types de PER : le PER Individuel, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise Obligatoire.
Quelles sont les prérequis pour souscrire un PER Individuel ?
Le PER Individuel est un produit d’épargne ouvert à tous. Aucune condition de situation professionnelle ou d’âge n’est imposée pour y avoir accès.
En d’autres termes, que vous soyez salarié, entrepreneur, demandeur d’emploi ou encore travailleur indépendant, vous pouvez souscrire un PER auprès d’un établissement financier ou d’une société d’assurance. De même, il est tout à fait possible de souscrire un Plan Epargne Retraite pour un enfant mineur.
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Quelles sont les conditions d’accès à un PER d’entreprise collectif ?
Aussi appelé PERCOL, le PER d’entreprise collectif est accessible à tous les employés d’une entreprise ayant une ancienneté minimale de trois ans.
La souscription est normalement facultative. Toutefois, dans certaines entreprises, le règlement prévoit l’adhésion automatique de tous les employés. Quand c’est le cas, le salarié est informé par écrit de son adhésion et des conditions prévues au contrat. Il dispose alors d’un délai de 15 jours pour donner son accord ou opposer un refus.
Qui peut souscrire un PER d’entreprise Obligatoire ?
Le PER d’entreprise obligatoire est un plan d’épargne ouvert à tous les salariés d’une entreprise ou à uniquement à une catégorie d’entre eux.
Son échéance est l’âge de la retraite, mais il est possible, sous certaines conditions, de demander un déblocage anticipé.
Pour y avoir accès, vous devez faire partie de la catégorie des employés à qui l’entreprise accorde ce droit. Précisons qu’ici, si vous remplissez les critères définis, vous devez obligatoirement souscrire à ce plan.
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Comment bien choisir son PER ?
Avant de souscrire un PER individuel ou un PER d’entreprise collectif, il est important d’étudier un certain nombre de paramètres afin de vous assurer qu’il s’agit d’un bon placement.
Voici les plus importants d’entre eux :
Les frais du contrat
La souscription d’un plan d’épargne retraite comprend certains frais qui peuvent affecter la rentabilité du placement. Il s’agit notamment de
- Les frais d’entrée. Ils sont en moyenne de 2,5%, mais peuvent grimper jusqu’à 5% dans certaines institutions. N’hésitez pas à négocier pour les faire baisser avant de signer. L’idéal est qu’ils soient compris entre 1% et 2%, ou tout simplement forfaitaires ;
- Les frais de versement. Les taux applicables varient de 0 à 5%. Par exemple, pour un versement de 100€, si des frais de versement de 5% sont appliqués, seuls 95% sont réellement investis ;
- Les frais de gestion. Ces frais sont généralement compris entre 0,5% et 1%. Toutefois, sur les fonds en euros, ils peuvent aller jusqu’à 2%;
- Les frais d’arbitrage. Ce sont des frais appliqués pour chaque transfert entre deux supports. Leur taux peut aller jusqu’à 5%. Cependant, certains plans prévoient un arbitrage gratuit pour les 12 premiers mois ;
- Les frais de transfert. Ces frais équivalent à 1% maximum du montant du transfert. Au-delà de 5 ans, ces frais ne sont plus prélevés.
Les supports inclus au contrat
Ici, tout dépend de votre profil d’investisseur. Si vous êtes amateur de risque, vous pouvez vous tourner vers les compte-titres. Par contre, si vous cherchez plutôt un investissement présentant de faibles risques, choisissez un fonds euros de bonne qualité et facilement accessible. Plus de détails ici.
Le mode de gestion du PER
Pour la gestion de votre PER ; vous avez le choix entre :
- La gestion libre ;
- La gestion sous mandat.
Si vous optez pour la gestion libre, c’est vous qui décidez des placements financiers que vous effectuez. Cela exige un minimum de connaissances sur les fonds proposés et leurs risques.
Par contre, dans le cas d’une gestion pilotée, l’assureur répartit vos fonds pour votre compte en fonction du risque que vous êtes prêt à prendre. Avant de choisir cette option, il est conseillé de consulter les performances historiques de l’organisme d’assurance ou de l’institution bancaire à laquelle vous vous adressez.
Les modalités de sortie du PER
L’idéal est que le contrat de PER auquel vous souscrivez propose toutes les modalités de sortie possibles :
- La sortie en capital;
- La rente classique;
- La rente réversible ;
- La rente ave annuités garanties ;
- La rente par paliers croissants ;
- La rente par paliers décroissants ;
- La rente avec option dépendance.
Prérequis et critères pour souscrire un PER : ce qu’il faut retenir
En résumé, les prérequis pour souscrire un PER varient en fonction du type de contrat concerné. Cependant, il n’y en a que très peu. Par ailleurs, ne sautez pas sur la première offre ; prenez le temps de comparer sur la base des critères détaillés ci-dessus.
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