Placement financier préféré des Français depuis plusieurs années, l’assurance vie permet de se constituer un capital, de le faire fructifier et de le transmettre à ses proches en cas de décès. C’est également un bon outil de prévoyance qui peut offrir une protection financière en cas d’invalidité ou de perte d’autonomie.
Cependant, avec la multitude et la diversité des offres disponibles, bien choisir son assurance vie nécessite de faire preuve d’une certaine clairvoyance et de prendre en compte quelques critères essentiels. Les voici.
Critère n°1 pour bien choisir son assurance vie : le type de contrat
En matière d’assurance vie, on distingue deux principaux types de contrats : les contrats en euros et les contrats en unités de compte. Le choix parmi ces deux options doit se faire en fonction de votre profil, du niveau de risque que vous êtes disposé à prendre, ainsi que de vos objectifs.
Les contrats en euros
Ce type de contrat d’assurance vie garantit au souscripteur le capital qu’il investit, auquel s’ajoute une rémunération annuelle fixée par l’assureur. Les contrats en euros sont donc sécurisés, mais ils se révèlent globalement peu rentables, surtout dans le contexte actuel où les taux d’intérêt pratiqués sont bas (entre 1,5% et 2%).
Ce type de contrat convient aux épargnants ne souhaitant pas prendre de risque et qui s’engagent sur le long terme.
Les contrats en unités de compte
Ces contrats permettent d’investir dans des supports plus variés et plus dynamiques, comme des actions, des obligations, des fonds immobiliers ou des fonds thématiques. Le potentiel de rendement est plus élevé, mais il y a ici un risque de perte de capital en fonction de la fluctuation de la valeur des supports.
Les contrats en unité de comptes sont donc plus indiqués pour vous si vous êtes disposés à prendre des risques sur votre capital, en contrepartie d’une rémunération potentiellement plus intéressante, et à court ou moyen terme.
Notez qu’il est également possible de combiner les deux types de contrats dans un même contrat multisupport. Cette solution permet alors de répartir son épargne entre différents supports en fonction de la stratégie d’investissement retenue.
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Critère n°2 : Les frais du contrat
Avant de choisir son contrat d’assurance vie, il est indispensable de comparer les frais associés à chaque offre. Ces derniers peuvent en effet impacter significativement la performance de votre placement.
Pour rappel, on distingue généralement :
- Les frais d’entrée ou de versement : ils sont prélevés à chaque versement sur le contrat ;
- Les frais de gestion : leur prélèvement s’effectue chaque année sur l’encours du contrat. En règle générale, ils sont plus élevés sur les unités de compte que sur les fonds en euros ;
- Les frais d’arbitrage : ces frais sont facturés à chaque changement de répartition entre les supports ;
- Les frais de sortie ou de rachat : ils s’appliquent en cas de retrait total ou partiel du contrat. Leur taux est dégressif en fonction de la durée du contrat, et généralement nul après 8 ans.
En fonction de la structure auprès de laquelle vous souscrivez votre contrat d’assurance vie, certains de ces frais peuvent être gratuits. N’hésitez pas à en profiter.
Critère n°3 : Les options
La plupart des assureurs et services de placement proposent également des services ou des garanties supplémentaires destinés à faciliter la gestion de votre contrat d’assurance vie ou à sécuriser votre capital.
Les plus courants sont notamment :
- La gestion pilotée ;
- La garantie plancher ;
- Les options d’arbitrage automatique.
Afin de faire le bon choix, tenez donc compte des conditions associées à ces différentes options et des frais qu’ils impliquent.
Critère n°4 : La fiscalité pour bien choisir son contrat d’assurance-vie
Plusieurs paramètres peuvent déterminer les règles de calcul fiscal auxquelles sont soumis vos capitaux investis dans un contrat d’assurance vie et les intérêts qui en découlent : la date d’ouverture du contrat, sa durée, le type de rachat (total ou partiel), ainsi que le mode d’imposition (impôt sur le revenu ou prélèvement forfaitaire libératoire).
Retenez essentiellement que plus votre contrat est ancien et plus la durée de détention des fonds est longue, plus la fiscalité est avantageuse. La loi prévoit, par ailleurs, plusieurs cas d’exonération d’impôt : licenciement, retraite anticipée, invalidité ou encore décès de l’assuré.
Pour plus de sécurité dans le choix de votre contrat d’assurance vie, n’hésitez pas à vous faire assister par un spécialiste.
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