Vous souhaitez obtenir un crédit logement pour financer l’acquisition ou la construction de votre résidence ? Si vous vous êtes déjà adressé à votre banque, celle-ci vous a sûrement demander une garantie de prêt immobilier, notamment si vous n’avez pas un CDI. Destinée à rassurer la banque du remboursement du prêt qui vous sera accordé, cette garantie peut prendre plusieurs formes, dont certaines sont heureusement, accessibles à la plupart des profils.
Le cautionnement, une forme de garantie de prêt immobilier simple et accessible
Le cautionnement est une forme de garantie de prêt immobilier personnelle dont le fonctionnement est assez simple. Elle fait intervenir, en plus de l’emprunteur et de l’établissement de crédit, un tiers qui s’engage à rembourser le crédit contracté à la place de l’emprunteur dans le cas où ce dernier serait défaillant.
Légalement, le garant peut être une personne physique. Toutefois, pour un Crédit logement, dont le montant et les engagements sont généralement lourds, une société de cautionnement offre une solution plus sûre et plus fiable pour les deux parties.
Pour l’organisme prêteur, elle offre une solution sécurisée, renforcée généralement par des contrats de partenariat.
Pour les emprunteurs, cette solution est à la fois plus simple et plus rapide que les autres. En effet, aucune procédure notariale n’est nécessaire et le bien immobilier n’est pas engagé. De plus, en cas de défaillance de l’emprunteur, le dialogue et la recherche de solutions consensuelles sont privilégiées.
Quant aux frais de cautionnement, ils sont moins importants que ceux d’une hypothèque. De plus, l’emprunteur peut se voir restituer une partie du montant cautionné à la fin du remboursement du crédit.
Garantir son prêt immobilier grâce à l’hypothèque
Bien qu’elle soit plus contraignante que la caution, l’hypothèque est une solution de garantie prêt immobilier parmi les plus utilisées.
Concrètement, une hypothèque est un droit réel dont bénéficie la banque prêteuse sur le bien immobilier que le prêt doit financer. En termes plus clairs, cette solution donne à l’organisme prêteur, le droit de saisir et de vendre le bien sur lequel porte l’hypothèque si l’emprunteur se retrouve en situation de défaut de paiement.
En général, l’hypothèse est conclue par acte notarial, avec des frais de procédure représentant 1,5 à 2 % du montant du crédit. Cette garantie est valable pendant toute la durée du prêt immobilier et n’est radiée des registres de publicité foncière que par une procédure de mainlevée, après le remboursement intégral du prêt. Les frais de mainlevée sont estimés à 0,3 % du montant du crédit.
L’hypothèque est une garantie de prêt immobilier solide, très appréciée par les banques. Les délais de mise en place du crédit logement avec cette solution sont généralement plutôt courts.
Par contre, il s’agit d’une procédure plutôt coûteuse et lourde parce qu’elle implique autant de frais supplémentaires que de démarches administratives. De plus, en cas de défaut de paiement, le risque de saisie du bien immobilier est relativement élevé.
Quid du nantissement ?
Cette garantie de prêt immobilier consiste à mettre en gage un bien mobilier pour garantir le remboursement du crédit logement.
Le gage peut être :
- Un contrat d’assurance-vie ;
- Des biens mobiliers corporels (bijoux, véhicules, objets d’art) ;
- Les revenus d’un contrat d’épargne ;
- Un portefeuille de titres (obligations, actions, parts de fonds d’investissement).
En cas de défaut de remboursement, le créancier est en droit de saisir et de vendre les biens nantis. Ces derniers sont au contraire restitués à l’emprunteur si celui-ci s’acquitte dûment du crédit.
Comme la caution, un nantissement est beaucoup moins coûteux qu’une hypothèque, parce qu’il n’engendre pas de frais notariaux. De même, la procédure est plus rapide et plus simple. Par contre, il faut se faire à l’idée que les biens nantis peuvent être perdus en cas de défaut de paiement.
