Vous envisagez de faire racheter vos crédits par un organisme pour ne plus avoir à payer plusieurs mensualités ? Le rachat de prêts, ou regroupements de crédits, représente la meilleure solution pour éviter un cas de surendettement. Alors, comment fonctionne un rassemblement d’emprunts sur 12 ans ? A quoi cela vous engage-t-il en termes de mensualités ? Découvrez le principe du rachat de crédits sur 144 mois : avantages, conditions, exemple concret. Et suivez nos conseils pour avoir toutes les chances de faire aboutir votre demande de regroupement de prêts.
Rachat de crédit sur 12 ans : le principe
Les avantages
Sachez d’abord que la durée de 12 ans (ou 144 mois) est considérée comme du moyen terme dans le domaine du rachat de crédits. La durée la plus courante est alors 15 ans ou 180 mois pour un regroupement de prêts (crédit immobilier ou à la consommation). D’ailleurs, lorsque vous faites appel à un courtier spécialisé dans le rachat de crédits, il vous réalise en premier lieu un devis sur 15 ans. Cependant, il est tout à fait possible de demander un rassemblement d’emprunts sur 12 ans.
Il faut noter que la durée du remboursement varie en fonction de l’offre de l’organisme de rachat de crédits. Elle dépend en grande partie de votre situation financière et de votre capacité d’emprunt. Dans certains cas, un rassemblement de prêts sur une durée plus longue sera préconisé. Dans tous les cas, au-delà de 12 ans (ou 144 mois), il s’agit d’une stratégie efficace pour mieux gérer son budget sur le court et moyen terme.
L’un des principaux avantages d’étaler ses mensualités dans le temps, c’est de faire augmenter son pouvoir d’achat. En effet, les mensualités se révèlent par conséquent moins importantes, ce qui permet de réaliser des économies au quotidien. Les emprunteurs qui risquent une situation de surendettement peuvent reprendre la main sur leur budget. Et en dehors des situations financières très délicates, un rachat de crédits sur 12 ans permet de planifier d’autres nouveaux projets tels que l’acquisition d’un véhicule neuf ou le financement des études des enfants.
A savoir : un rachat de prêts implique également des frais de dossier, de notaire, etc. Et il faut aussi compter sur une augmentation du taux d’intérêt. Par conséquent, la somme totale se révèle plus élevée. Un remboursement sur le moyen terme est donc plus avantageux qu’un rachat de crédits sur du long terme.
Conditions
Il est tout à fait envisageable de demander un rachat de crédits pour des emprunts non immobiliers. D’ailleurs, le crédit immobilier ne doit pas représenter plus de 60 % du capital à racheter dans le cas d’un rachat sur 12 ans.
La démarche consiste davantage à faire racheter ses crédits à la consommation. Et d’autre part, l’opération concerne aussi les crédits renouvelables, les découverts bancaires, les prêts personnels, les locations avec option d’achat (LAO), les dettes, les retards de loyer ou d’impôt. Notez que la durée maximale du rachat de prêts conso sur 12 ans ou 144 mois est réglementaire.
Sachez également qu’il existe certaines conditions d’âge pour monter un dossier de financement de rachat de crédits. Dans des cas particuliers, il faut avoir plus de 18 ans et moins de 75 ans à la fin de la période d’amortissement du regroupement de prêts.
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Exemple de rachat de crédit sur 12 ans
Jean et Sabrina sont mariés et ont un enfant. La famille dispose d’un revenu global de 2050 euros. Elle a souscrit plusieurs prêts :
- un prêt auto (mensualité 420 € ; restant dû 14 200 €) ;
- un crédit personnel (mensualité 320 € ; restant dû 21 000 €) ;
- un emprunt pour réaliser des travaux dans la maison (mensualité 240 € ; restant dû 5400 €).
Jean et Sabrina doivent donc rembourser au total 980 euros de mensualité. Son taux d’endettement est d’environ 48 % (seuil conseillé : 33%).
En optant pour un regroupement de prêts conso sur 12 ans (144 mois) avec une trésorerie en plus de 2000 euros, la famille n’aurait plus qu’à rembourser la mensualité de 315 euros. En outre, cela lui permettrait d’économiser 665 euros par mois. Et son taux d’endettement ne serait plus que de 15%, ce qui augmenterait considérablement son pouvoir d’achat.
Réussir son rachat de crédit sur 12 ans : les clés
Pour réussir votre rachat de prêts sur 12 ans (ou 144 mois), il faut avant tout examiner les encours de crédits à faire racheter ainsi que la durée restante. Avant d’entamer des démarches auprès des banques et organismes de rachat de crédits, ou de solliciter un courtier spécialisé, il convient de disposer de toutes les données essentielles : mensualité globale, mensualité pour chaque emprunt, taux d’intérêt, montant restant dû…
D’autre part, qu’est-ce qui vous pousse à demander un rachat de prêts sur 12 ans ? Vous devez être capable d’argumenter votre choix. Réclamez-vous cette opération sur le moyen terme pour mieux gérer votre budget au quotidien ? Avez-vous besoin de davantage de trésorerie ? Êtes-vous en situation de surendettement ? A vous d’expliquer votre démarche en détaillant les motifs et raisons.
Enfin, sachez qu’il est recommandé d’utiliser les outils en ligne mis à votre disposition de manière gratuite pour préparer au mieux votre projet. Sur Internet, il existe des simulateurs de rachat de crédits et des comparateurs d’offres. Gratuits, simples d’utilisation et sans engagement, ils représentent la première étape pour étudier la faisabilité de l’opération et voir le marché.
Trouver le meilleur rachat de crédit sur 12 ans : nos conseils
Pour dénicher le meilleur rachat de prêts sur 12 ans ou 144 mois, trois possibilités s’offrent à vous :
- prendre contact avec une banque classique. Un conseiller financier évaluera votre demande de rachats après que vous lui ayez fourni les pièces justificatives. Il vous recontactera ensuite pour vous faire une offre. C’est à ce moment-là que les contreparties seront débattues. Notez que cette démarche, bien que chronophage, se révèle très efficace si vous décidez de ne pas faire appel à un courtier en regroupement de prêts ;
- solliciter un courtier en rachat de crédits pour ne pas avoir à rencontrer les différents organismes de prêts. Le professionnel comparera les offres, en choisissant la plus avantageuse pour vous. Véritable intermédiaire, le courtier négocie à votre place pour défendre au mieux vos intérêts ;
- utiliser un comparateur d’offres en ligne. Cette solution simple et rapide s’avère particulièrement efficace pour avoir une première estimation du rachat sur 12 ans ou 144 mois. Pour réussir cette démarche, vous devez simplement entrer des informations : montant total à racheter, taux et durées des crédits en cours, situation actuelle, vos revenus mensuels, etc. Ces outils en lignes sont sans engagement et vous pouvez conserver votre anonymat. C’est seulement avec votre accord que vos données personnelles sont transmises aux organismes partenaires qui vous recontacteront ultérieurement.
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