Placement très apprécié des Français, l'assurance vie permet de se constituer une épargne sur le long terme, qui peut apporter un revenu complémentaire régulier ou financer divers projets personnels. Le capital investi peut aussi être transmis aux bénéficiaires du contrat. Pour choisir avec soin votre assurance vie, en 2020, il convient d'en vérifier le rendement et de bien en comprendre le fonctionnement. Ce choix se fera aussi en fonction du profil de chacun et de son goût pour la sécurité ou le risque.
Une grande souplesse de fonctionnement
L'assurance vie est connue, à juste titre, pour la liberté qu'elle laisse à l'épargnant. Il vous appartient, toutefois, de choisir un contrat qui vous laisse toutes les marges de manœuvre souhaitées.
Si vous ne désirez pas piloter vous-même votre assurance vie, vérifiez qu'il est possible d'en déléguer la gestion à votre conseiller. Si, par ailleurs, vous ne disposez pas d'un apport personnel important, vérifiez, auprès de la banque, s'il est possible de souscrire le contrat avec une mise de départ modique.
Vous pourrez également choisir votre assurance vie en fonction de la possibilité qu'elle laisse d'effectuer des versements libres, dont la régularité et le montant sont laissés à votre convenance.
La diversité des modes de sortie, en capital ou en rente viagère par exemple, est encore un élément à prendre en compte.
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Un profil d'épargnant à préciser
Pour choisir la meilleure assurance vie, le second critère d'ensemble à apprécier est le degré de risque que vous êtes prêt à prendre.
Si vous tenez à une garantie absolue de votre capital, mieux vous souscrire un contrat dit monosupport. Ce fonds en euros, majoritairement investi dans des obligations, est en effet très sûr. Le capital en est garanti à tout moment et, grâce à l'effet dit de "cliquet", les intérêts accumulés sont également acquis.
Si vous êtes disposé à accepter une part de risque, un contrat multisupport sera plus indiqué. À côté d'un fonds en euros, il comprend aussi ce qu'on nomme des unités de compte, composées de valeurs mobilières ou de placements immobiliers. C'est en variant le nombre et la nature de ces unités de compte que vous obtiendrez la meilleure rentabilité pour votre assurance vie.
En effet, le rendement de ces contrats multisupports, composés en partie d'unités de compte, est en moyenne plus élevé que celui qui s'attache aux fonds en euros. En revanche, ces contrats sont plus risqués, car la partie du capital investie en unités de compte dépend des fluctuations du marché boursier.
Cette affirmation est cependant à nuancer. L'assurance vie étant un placement à moyen ou long terme, les pertes d'une année peuvent être largement compensées par les gains d'une autre.
Des frais à prendre en compte
Il est recommandé de choisir un contrat d'assurance vie prévoyant le moins possible de frais de gestion.
Dans votre intérêt, il vaut mieux préférer les contrats qui ne comportent pas de frais d'entrée et limitent les frais de gestion administrative. De même, des frais sont le plus souvent prélevés par les sociétés qui gèrent les supports d'investissement choisis.
Ces frais sont, en règle générale, assez élevés. Il vaut donc mieux consacrer un peu de temps à rechercher les supports, et il y en a, qui entraînent les frais de gestion les plus modérés.
De même, il est préférable d'éviter les contrats qui prélèvent des frais sur vos versements ou sur les rachats de votre épargne.
La qualité du service
Pour choisir le contrat d'assurance vie le plus adapté à vos besoins, il faut également prendre en compte la qualité du service proposé.
Si un conseiller vous donne des précisions claires sur la fréquence d'envoi des relevés de compte, sur les délais à prévoir pour la mise en œuvre des versements ou sur la manière de modifier la clause bénéficiaire de votre contrat, vous aurez alors des raisons de choisir cet établissement pour conclure votre contrat d'assurance vie.
La précision et la clarté des informations font en effet partie intégrante de la qualité de service à laquelle vous pouvez prétendre. L'existence d'une assistance juridique ou fiscale sera également appréciée. De même, la faculté d'effectuer certaines opérations en ligne peut être un atout non négligeable.
Si vous avez l'habitude de naviguer sur la toile, vous apprécierez l'existence d'une application dédiée, qui vous permet de visualiser et de gérer votre assurance vie depuis un smartphone ou une tablette.
En revanche, si vous n'êtes pas très à l'aise avec ces nouvelles technologies, mieux vaut opter pour un contrat d'assurance vie à la gestion plus traditionnelle. Vous pourrez notamment profiter de la présence d'un conseiller qui vous accordera des rendez-vous et non pas seulement des recommandations virtuelles.
Si, en prime, le bureau qui propose l'assurance vie est situé près de chez vous, cette proximité géographique peut jouer aussi dans votre décision de choisir tel ou tel contrat.
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