Avant de vous accorder un crédit immobilier, la plupart des banques exigences la souscription à une assurance de prêt immobilier. Si aux yeux de la plupart des emprunteurs, elle représente avant tout des frais supplémentaires, cette assurance offre une couverture qui se révèle particulièrement importante en cas de survenue de certains aléas empêchant le remboursement normal du prêt.
Afin de mieux comprendre son utilité et l’importance de bien la choisir, nous vous proposons ici un gros plan sur le fonctionnement de l’assurance de prêt immobilier.
Quels sont les risques couverts par l’assurance de prêt immobilier ?
Bien qu’elle ne soit pas une obligation légale, l’assurance emprunteur est une condition quasi obligatoire pour obtenir un prêt immobilier. Elle a pour objet de garantir à l’organisme prêteur, le paiement des mensualités du crédit en cas de réalisation de certains risques empêchant l’emprunteur de les honorer.
Selon le cas et en fonction de la nature du contrat, son activation permet un remboursement partiel ou total des mensualités restant dues par la compagnie d’assurance. Ci-dessous la liste des risques pouvant être couverts par une assurance emprunteur.
Le décès
Si l’emprunteur décède avant la fin du crédit, l’assurance prend en charge le paiement des échéances restantes. Il s’agit là de la première et principale garantie incluse obligatoirement à tout contrat d’assurance emprunteur.
Elle permet notamment aux héritiers ou ayant-droit de l’emprunteur de conserver la propriété du bien immobilier faisant l’objet du crédit et de ne pas avoir à supporter le paiement des mensualités y afférentes.
C’est d’ailleurs là le principal avantage de sécuriser un crédit avec une assurance de prêt immobilier.
La perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
C’est la deuxième garantie obligatoire qui doit figurer dans tout contrat d’assurance de prêt immobilier. Elle permet, elle aussi, une prise en charge intégrale du remboursement des mensualités restant dues lorsque l’emprunteur est victime d’un aléa qui l’empêche définitivement d’exercer une activité professionnelle en raison d’une perte totale d’autonomie.
Les causes d’une PTIA sont généralement un accident ou une maladie.
Les autres formes d’invalidité
En plus des deux précédentes garanties qui doivent impérativement figurer dans tout contrat d’assurance de prêt immobilier, plusieurs autres garanties sont également recommandées. Celles-ci concernent essentiellement diverses situations d’invalidité. Il s’agit notamment de :
- Interruption Temporaire de Travail: elles englobent les accidents et maladies empêchant l’emprunteur d’exercer temporairement sa profession ;
- Invalidité Permanente Totale (IPT): elle désigne une invalidité d’au moins 66% constatée par un médecin à la suite d’un accident ou d’une maladie ;
- Invalidité Permanente Partielle (IPP): elle est avérée lorsque le handicap empêche le souscripteur d’exercer seulement certaines activités prévues dans le contrat.
L’activation de l’une ou l’autre de ces garanties permet la prise en charge du remboursement partiel et/ou temporaire des mensualités restant dues lors de la réalisation du risque.
Comment choisir une assurance de prêt immobilier ?
Choisir le meilleur contrat d’assurance nécessite la prise en compte de plusieurs critères :
La quotité de l’assurance emprunteur
La quotité désigne le pourcentage du remboursement du prêt que couvre l’assurance en cas d’aléa. Son mode de fonctionnement varie en fonction du nombre d’emprunteurs.
Vous empruntez seul
Les banques requièrent souvent une quotité de 100 %. Ainsi, en cas de décès, l’intégralité du crédit est remboursée et la dette ne pèse pas sur vos héritiers.
Vous empruntez à plusieurs
Que vous soyez à deux ou plus, il est recommandé de répartir la quotité entre les co-emprunteurs. Chacun d’entre vous prend alors une part de la quotité de façon à ce que la somme des parts soit égale à 100 %.
Pour faire une répartition optimale, tenez compte des ressources de chaque co-emprunteur. Plus leurs revenus sont élevés, plus la quotité doit l’être.
Par exemple, si vous empruntez en couple à 50 % de quotité chacun, le décès de l’un entraîne le remboursement de la moitié du prêt. Si le second partenaire décède en cours de contrat, le reste de l’emprunt sera alors pris en charge par l’assurance.
Par ailleurs, il est possible que seulement l’un des co-emprunteurs prenne la totalité de la quotité. Dans ce cas, s’il décède, les échéances de prêt sont prises en charge à 100 %.
Faut-il choisir l’assurance de prêt immobilier de sa banque ?
Votre banque peut vous proposer une assurance négociée dans le cadre d’un contrat collectif. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes plus obligé d’y souscrire. Mieux, depuis 2022, la Loi Lemoine (2022) offre la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment.
Cependant, l’assurance choisie doit offrir un niveau de garantie équivalent à celui du contrat proposé par la banque. Pour vous en assurer, vérifiez les différents documents suivants :
- La fiche standardisée d’information (FSI) ;
- La notice d’information ;
- La fiche personnalisée.
La Fiche standardisée d’information contient les informations relatives aux différentes garanties proposées par la banque ainsi qu’une estimation de leur coût. Examinez-la et comparez les différentes offres à celles des autres organismes d’assurance.
La notice d’information fait le point des droits et devoirs de l’assuré et la fiche personnalisée décrit dans les détails les garanties exigées par la banque dans le cadre du prêt immobilier.
Conclusion
L’assurance de prêt immobilier permet de sécuriser un crédit en couvrant les risques de non-paiement. Pour choisir l’assurance la mieux adaptée à votre profil, comparez plusieurs offres et faites jouer la concurrence.
Au besoin, servez-vous d’un simulateur en ligne pour comparer les différentes offres. Enfin, vérifiez les points importants du contrat tels que :
- Les délais de carence ;
- Les délais de franchise ;
- L’irrévocabilité des garanties.
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