Alors que les jeunes générations ont de moins en moins confiance dans l'avenir du système de retraite par répartition en France, de nombreux épargnants préfèrent commencer à se constituer eux-mêmes leur propre pension.
Toutefois, même si les outils ne manquent pas pour épargner, le manque cruel d'éducation financière des français les poussent bien souvent à se tourner vers des livrets réglementés sans risque mais à faible rendement.
Dans cet article, découvrez trois idées de placements pour commencer à bien préparer votre retraite et limiter votre dépendance au régime de l'assurance vieillesse.
1 - Ouvrir un compte-titres pour accroître votre capital
Bien préparer sa retraite passe, pour une majorité de français, par faire fructifier son capital afin qu’il atteigne une taille suffisante pour être utile une fois sa carrière professionnelle terminée.
Dans ce contexte, ouvrir un compte-titres chez un courtier en ligne a l’avantage de vous permettre d’avoir accès à une solution d’épargne active en passant par les marchés financiers et d’investir en direct sans passer par un gestionnaire.
Que ce soit dans le cadre d’un investissement à court ou long terme, vous avez accès à une multitude d’instruments financiers (actions, ETF, produits dérivés…) et vous gardez, à tout moment, la possibilité d’arbitrer vos placements et de retirer vos liquidités librement.
Par ailleurs, certains courtiers en ligne proposent des outils pour programmer vos investissements en bourse (la fameuse stratégie DCA) et ainsi profiter pleinement des intérêts composés selon la durée et la fréquence de vos achats sur le marché.
Bien entendu, investir en bourse via un compte-titres présente des risques. Il est donc nécessaire de vous former et garder à l’esprit que vos décisions peuvent aboutir à des pertes.
2 - Ouvrir une assurance-vie pour obtenir une rente complémentaire
Dans votre quête qui a pour objectif de bien préparer votre retraite, l’assurance-vie est un support très populaire (un peu moins de 2 000 milliards d’euros en 2022) qui présente de nombreux atouts.
Généralement, le rendement moyen d’une assurance-vie investi sur des fonds en euros est plus élevé que le livret A. Toutefois, en fonction du contrat et du risque que vous êtes prêt à prendre (unités de compte, multi-supports ou en fonds euros), les performances peuvent varier sensiblement.
En dehors du rendement, les intérêts générés sur l’assurance-vie ne sont pas imposables à l’impôt sur le revenu si vous n’effectuez aucun rachat pendant la durée du contrat. Par ailleurs, il n’existe pas de plafond de versement, ni de limite dans le nombre de contrats que vous pouvez posséder simultanément.
L’idée avec l’assurance-vie, c’est d’opter lors de votre départ à la retraite, pour une rente viagère (mensuel, trimestrielle ou annuelle) afin d’obtenir un complément de revenu stable et assurer votre sécurité financière jusqu’à votre décès.
3 - Ouvrir un PER (Plan Épargne Retraite) pour augmenter votre pension
Mis en place depuis 2019 grâce à la loi PACTE, le PER (individuel) est un produit qui peut vous permettre d’épargner progressivement afin de préparer votre retraite.
Avec un fonctionnement qui ressemble à celui de l’assurance-vie, le PER se démarque sur certains points. En effet, son détenteur a la faculté, chaque année, de déduire une partie des sommes versées de son revenu imposable. Un avantage indéniable si votre foyer est imposable.
En revanche et sauf cas exceptionnels (invalidité, surendettement, acquisition d'une résidence principale…), il n’est pas possible de procéder à des retraits de fonds.
Comme pour l’assurance-vie, l’idée d’un PER est d’opter pour une rente viagère (ou mixte avec capital + rente) dès l’ouverture de vos droits à la retraite et jusqu’à votre décès. Le montant étant fixée selon la taille du capital accumulé et votre espérance de vie potentielle.
Preuve de son succès, la Direction Générale du Trésor affirme sur son site que près de 3 millions de français détiennent un PER individuel fin 2022, pour plus de 45 milliards d’euros d’encours.
Des placements complémentaires pour bien préparer sa retraite
Plutôt que de privilégier un seul support pour préparer votre retraite, sachez que les trois idées de placements que nous venons d’énumérer sont complémentaires.
En effet, le compte-titres peut vous servir à gérer en direct vos investissements dans l’optique de faire croître votre capital. L’assurance-vie de son côté est utile pour constituer une future rente, tout en vous laissant la possibilité de récupérer votre argent à tout moment.
Enfin, le PER est lui aussi destiné à devenir une rente mais il a aussi le bénéfice de diminuer votre impôt sur le revenu pendant votre vie active.