Assurance de prêt immobilier, une liberté pour l’emprunteur

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Le domaine de l’assurance de prêt immobilier a largement été modifié après la loi LAGARDE de 2010. Depuis cette dernière, il est possible de procéder à une délégation d’assurance dans le but de donner plus de liberté aux emprunteurs. Plusieurs lois sont ensuite arrivées pour compléter la loi de 2010. Aujourd’hui, il est possible de changer dès la première année son assurance de prêt immobilier. C’est un avantage considérable pour les nouveaux propriétaires.

Mais alors, comment fonctionnement cette procédure dans la pratique ?

Présentation de la délégation d’assurance emprunteur

La loi LAGARDE instaure une nouvelle liberté pour les propriétaires : avoir la possibilité de choisir librement leur assureur pour l’assurance du crédit immobilier. Dans ce contexte, plusieurs acteurs sur le marché du courtage en assurance se démarquent, notamment comme Magnolia, qui agissent comme des facilitateurs pour accéder aux meilleures offres. Dans le même temps, en réaction à cette loi, les banques augmentent leurs tarifs pour ralentir les emprunteurs dans leur liberté.

Deux nouvelles lois sont nécessaires pour permettre le bon fonctionnement de cette liberté :

  • La loi HAMON du 17 mars 2014 : les emprunteurs peuvent désormais changer d’assurance emprunteur dans les 12 mois qui suivent la signature du contrat à tout moment.
  • La loi SAPIN du 22 février 2017 : les emprunteurs peuvent résilier annuellement leur assurance de prêt immobilier à chaque date d’anniversaire du contrat.

Grâce à ces modifications successives, les nouveaux propriétaires commencent à agir pour faire jouer la concurrence en changeant d’assureur… Cependant, les efforts doivent être maintenus. Les banques restent muettes pour informer leurs clients de cette possibilité. Les emprunteurs ne sont donc pas systématiquement informés de ce droit.

Concrètement, vous avez la possibilité en tant qu’emprunteur de choisir une autre assurance de prêt immobilier à condition de montrer les mêmes garanties à la banque. En effet, pour que votre délégation d’assurance soit acceptée par votre assureur initial, il faut que votre nouvel assureur présente des garanties identiques. Si tel est le cas, votre ancien souscripteur ne peut pas vous refuser le transfert. Vous pouvez alors réaliser de jolies économies sur le montant total de votre crédit immobilier.

Conseil : si vous avez besoin, il est recommandé de faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier pour obtenir la meilleure offre et surtout la plus adaptée à votre profil. Magazine-assurance.fr vous explique pourquoi il est avantageux de faire appel à un courtier spécialisé.

Les avantages d’une nouvelle assurance de prêt immobilier

Concrètement, les emprunteurs sont gagnants. Ils peuvent réussir à diminuer le coût total de leur crédit en optimisant le montant de leur assurance de prêt immobilier. Avec cette liberté, vous gagnez donc en pouvoir d’achat. Vos cotisations peuvent diminuer de 30 % en changeant d’assurance emprunteur.

De plus, si votre situation personnelle évolue, vous pouvez aussi obtenir des garanties plus adaptées à votre nouveau mode de vie. Un nouvel emploi ou une nouvelle situation personnelle peuvent vous amener à modifier votre contrat d’assurance de crédit immobilier. Pensez-y !

C’est donc un avantage considérable qu’il ne faut pas négliger lors de la souscription d’un prêt immobilier. N’hésitez pas à vous renseigner, même si votre banque ne vous détaille pas la procédure à suivre pour changer d’assurance emprunteur.

Conseil : vérifiez bien avant de procéder à une délégation d’assurance vos délais pour ne pas avoir à attendre la prochaine date d’anniversaire de votre contrat pour procéder au changement de votre assurance. Le site service-public.fr vous donne des informations utiles pour réaliser votre changement.

Comment procéder pour faire jouer sa délégation d’assurance ?

Pour obtenir la validation de votre nouvelle assurance de crédit immobilier, il faut que vos garanties soient équivalentes.

Ainsi, votre assureur vérifie plusieurs points :

  • Le type d’indemnisation (indemnisation totale ou partielle)
  • Les risques couverts et ceux exclus de l’assurance emprunteur
  • L’appréciation de l’incapacité de travail par votre nouvel assureur

Lors du choix de votre nouvelle assurance de crédit immobilier, il faut allier tarif avantageux et prise en charge adaptée à votre profil. La première chose à faire est de vérifier par vous-même si votre nouvelle offre couvre bien les garanties présentées dans votre assurance de prêt immobilier actuelle.

Ensuite, il faut envoyer par lettre recommandée avec accusé de réception, votre demande de substitution et votre offre d’assurance emprunteur à votre banque. Elle dispose à ce moment-là d’un délai de 10 jours pour vous répondre. Si sa réponse est positive, elle vous envoie un avenant sur votre contrat de prêt gratuitement.

Cette technique est donc particulièrement intéressante si vous êtes propriétaires avec un emprunt immobilier.