Dans le cadre d’un contrat de prêt immobilier, quasiment toutes les banques et institutions de crédit exigent la souscription d’une assurance emprunteur. Censée garantir à l’organisme de prêt le remboursement complet en cas de défaillance du bénéficiaire, cette assurance impacte directement le coût du crédit. Mais combien coûte-t-elle ? Comment est calculé le prix de l’assurance de prêt immobilier ? Comment obtenir les meilleurs tarifs tout en respectant la loi ? Nos experts vous répondent.
TAEA et assurance de prêt immobilier prix
Partie intégrante du coût total d’un crédit immobilier, l’assurance de prêt fait partie des frais dont la mention est obligatoire dans le contrat. Que vous optiez pour l’assurance groupe proposée par votre banque ou pour une délégation d’assurance, votre proposition de contrat de prêt immobilier doit donc impérativement comporter la mention du TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance).
Dans le même esprit que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) du crédit, le TAEA permet d’obtenir directement le coût global de l’assurance de prêt immobilier, frais annexes y compris. Pour comparer rapidement deux ou plusieurs offres d’assurance emprunteur, il suffit donc de se référer à ce taux.
Comment est calculé le coût global de votre assurance emprunteur ?
Selon le cas, le calcul du montant des cotisations pour une assurance de prêt s’effectue en appliquant le TAEA de l’offre :
Sur le capital initial
Dans ce cas de figure, le taux de l’assurance est appliqué directement sur le montant initial du prêt. Le montant de la cotisation mensuelle d’assurance emprunteur est alors le même pour toute la durée du crédit. Ce mode de calcul est généralement appliqué pour les contrats d’assurance groupe proposés par les banques.
Sur le capital restant
Appliqué généralement dans le cadre d’une délégation d’assurance, ce mode de calcul consiste à appliquer chaque mois, le taux de l’assurance au capital restant dû. Le montant ainsi obtenu est dégressif et donc plus avantageux pour le souscripteur.
Pour un même TAEA, la différence entre les montants obtenus en fonction de la méthode de calcul utilisée peut être très importante. N’hésitez donc pas à comparer les devis de plusieurs assureurs avant de faire votre choix.
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Quels sont les éléments entrant dans le calcul de l’assurance de prêt immobilier prix ?
Opérant en libre concurrence, les assureurs et les banques proposent des taux d’assurance emprunteur qui peuvent beaucoup varier. Globalement, ces taux se situent dans la tranche de 0,26 % à 0,42%. Pour les projets concernant un achat immobilier à but locatif, le taux moyen appliqué tourne autour de 0,30 %.
Plusieurs critères sont pris en compte par les assureurs pour fixer ce taux. Les principaux concernent naturellement le montant et la durée du crédit, ainsi que le niveau de couverture souscrit. En plus de ces éléments, l’âge, la profession et l’état de santé de l’assuré entrent également en ligne de compte.
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Impact de l’âge sur le prix de l’assurance emprunteur
Selon la tranche d’âge dans laquelle vous vous situez, le taux proposé par votre assureur de prêt immobilier peut beaucoup varier. En règle générale, le TAEA appliqué à un emprunteur jeune est moins élevé que celui appliqué à un emprunteur sénior.
Prix de l’assurance de prêt immobilier et état de santé de l’emprunteur
Compte tenu de la durée moyenne élevée des contrats de prêts immobiliers, les assureurs sont très regardants sur la santé du souscripteur. Des formalités médicales sont d’ailleurs exigées dans ce cadre. Naturellement, le taux de l’assurance emprunteur appliqué pour un fumeur est plus élevé que pour un non-fumeur. Selon le profil, les tarifs appliqués peuvent carrément doubler.
En fonction de la profession
Si vous exercez une profession considérée « à risque », des surprimes peuvent être imposées par votre assureur.
Comment obtenir le meilleur prix pour son assurance de prêt immobilier ?
Afin de dénicher la meilleure offre pour assurer votre prêt immobilier, faites jouer la concurrence. Comparez directement les taux d’assurance et n’hésitez pas à recourir aux services d’un courtier d’assurance crédit
Spécialistes de la négociation, ces professionnels se chargent d’obtenir pour vous, les meilleurs tarifs et conditions auprès des assureurs. Grâce à leurs réseaux de partenaires, ils vous offrent la possibilité de réduire ainsi au maximum le montant de vos cotisations, et par conséquent, le coût de votre prêt pour un achat immobilier.
Avant de signer votre contrat d’assurance emprunteur
Vous pensez avoir déniché l’offre d’assurance de prêt immobilier la plus avantageuse pour votre profil ? Parfait ! Mais avant de signer votre offre de contrat, accordez une attention toute particulière aux points suivants :
- Les délais de franchises ;
- Les délais de carence ;
- Les exclusions de garantie ;
- Le mode de prise en charge en cas de sinistre (indemnité ou forfait) ;
- L’âge limite de cessation du versement des prestations.
En cas de doute sur l’interprétation de l’une ou l’autre de ces clauses, n’hésitez pas à demander un complément d’information. Si nécessaire, faites-vous assister avant la signature du contrat.
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