Les avantages de l’assurance prêt immobilier
Bien que non obligatoire sur le plan légal, l’assurance emprunteur présente de nombreux avantages et est souvent considérée comme indispensable pour bénéficier d’un crédit, notamment lors d’un achat immobilier. L’établissement prêteur peut l’imposer à l’emprunteur que le crédit soit associé à une assurance incapacité/invalidité/décès.
Cette assurance protège la banque mais aussi la personne qui a souscrit le crédit. L’emprunteur a la certitude de pouvoir rembourser son prêt tandis que la banque est assurée de récupérer la somme prêtée. De plus, l’assurance prêt immobilier augmente les possibilités pour l’emprunteur de conserver son bien immobilier même après une perte brutale de revenus.
Cette assurance prêt immobilier est également une protection en cas de décès ou de maladie. Elle évite aux héritiers d’avoir à payer la dette. Outre le décès, les garanties couvertes par les assurances de prêt immobilier sont la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité temporaire totale de travail, l’invalidité permanente et totale, l’invalidité permanente partielle, la perte d’emploi et le chômage.
L’emprunteur bénéficie de garanties durant toute la durée de son prêt. En cas de décès, l’assurance prend en charge le montant du crédit restant. Lorsque l’emprunteur se retrouve en état d’invalidité et dans l’incapacité d’exercer son activité professionnelle, l’assurance rembourse également le montant du crédit restant.
Si un médecin conseil de la compagnie d’assurance déclare que l’emprunteur a un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66%, le crédit sera pris en charge par l’assurance. Toutefois, cette garantie peut être optionnelle. Si le taux d’invalidité est compris entre 33% et 66%, la garantie Invalidité Permanente Partielle se déclenche. Une garantie optionnelle permet à l’assurance de prendre en charge le crédit dans le cas d’une incapacité temporaire de travail. Elle débute au 91e jour d’incapacité jusqu’au rétablissement. Enfin, la garantie Perte d’emploi prend en charge une partie du crédit si l’emprunteur perd son emploi, mais uniquement en cas de licenciement pour les salariés en CDI. C’est également une garantie optionnelle.
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Comment trouver la meilleure assurance prêt immobilier ?
Pour souscrire à une assurance prêt immobilier, il faut tout d’abord remplir un questionnaire de santé ou faire une déclaration d’état de santé. Au vu des éléments apportés, l’assurance peut refuser d’accorder une assurance de prêt immobilier ou bien augmenter ses tarifs. Le coût de cette assurance représente entre 5 à 15% du montant total du crédit. Le coût de l’assurance dépend également de différents facteurs tels que l’âge, la profession, le montant et la durée du crédit. Plus les risques sont faibles (bon état de santé, personne jeune, en CDI…), moins le coût de l’assurance sera élevé. Pour bien choisir son assurance prêt immobilier, il faut prendre en compte les garanties et les exclusions, les conditions générales et particulières du contrat ainsi que le coût de l’assurance.
Il n’est pas obligatoire de souscrire à l’assurance de prêt dans le même établissement bancaire que son crédit. Le prêt peut-être assuré un autre organisme que sa banque. Le site Vousfinancer.com permet d’obtenir différents conseils pour trouver la meilleure assurance prêt immobilier selon ses besoins et son mode de vie. La mise en relation avec un courtier facilite cette recherche. Ce professionnel compare les offres d’assurance pour proposer à l’emprunteur celle qui est la plus adaptée à sa situation et celle qui réponde aux exigences de la banque.
Il est aussi possible d’utiliser un comparateur en ligne. Cet outil permet de visualiser facilement et en seulement quelques minutes toutes les offres disponibles et de trouver celle qui convient le mieux à son profil et son budget. Un comparateur aide aussi à prendre conscience des économies réalisées en fonction de l’assurance choisie.
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon en 2015, il est possible de changer d’assurance prêt immobilier sans frais ni pénalités au cours de la première année de souscription. Mais, pour que cela soit valable, la nouvelle assurance de l’emprunteur doit proposer un niveau de garantie équivalent. Le changement d’assurance est également rendu possible au moment de la renégociation du prêt ou lors d’un rachat de crédit. Passé ce délai, l’assurance prêt immobilier peut être modifiée à chaque date anniversaire, à condition de respecter un préavis de 2 mois.
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