Avoir une meilleure vision de sa situation financière et prendre la bonne décision pour optimiser son patrimoine n'est pas une capacité donnée à tout le monde. Qu'il s'agisse de faire fructifier son épargne, de réaliser un projet, de financer les études de ses enfants ou de préparer la transmission d'un bien, la question du patrimoine reste toujours complexe et est semée d'incertitudes. Voilà pourquoi solliciter l'avis d'un expert est devenu courant pour prendre la meilleure des décisions. Notion jeune située au carrefour de plusieurs disciplines, dont la finance, le droit, l'économie et la sociologie, la gestion de patrimoine est l'action d'optimiser les biens mobiliers et immobiliers détenus par une entreprise ou un individu.
Quand et pourquoi recourir aux services d'un conseiller en gestion de patrimoine ? Voyons cela ensemble.
La gestion de patrimoine, c'est quoi ?
Dans le terme gestion de patrimoine, il y a d'abord le mot « patrimoine ». Celui-ci désigne l'ensemble des biens ou actifs qui appartiennent à une personne physique ou morale auxquels on soustrait ses dettes et engagements financiers. En termes plus simples, le patrimoine n'est autre que le montant de la richesse d'une personne à un moment donné.
Le patrimoine se compose des biens immobiliers (propriétés foncières et immobilières), du patrimoine bancaire (placements bancaires et boursiers) et du patrimoine professionnel (propriétés professionnelles, actions, fonds de commerce…).
Dans un contexte économique instable et les incertitudes face à l'avenir (perte d'emploi, retraite…), chaque personne est amenée à constituer un patrimoine pour préparer son avenir, financer sa retraite ou transmettre un capital à ses descendants. Toutes ces opérations nécessitent une bonne gestion.
La gestion de patrimoine est l'ensemble des techniques qui permettent d'optimiser le patrimoine d'une personne et donc de contribuer à l'augmentation de sa richesse en maximisant ses gains et en minimisant les risques.
Le conseiller en gestion de patrimoine, c'est qui ?
Comme son nom l'indique, le conseiller en gestion de patrimoine, qui exerce en tant que libéral ou salarié dans un cabinet de gestion de patrimoine ou une banque, est un spécialiste de la gestion patrimoniale. C'est un expert de l'investissement qui a pour rôle de fournir une assistance impartiale à son client dans l'analyse et l'organisation de son patrimoine pour lui permettre d'atteindre ses objectifs. En tant qu'expert, son intervention ne reposera pas que sur des conseils. Il est également amené à accompagner son client dans la gestion et l'optimisation de ses biens. À ce titre, son activité s'organise autour de 3 étapes majeures :
La réalisation d'un bilan patrimonial
Le bilan patrimonial est une analyse personnalisée qui permet d'établir un diagnostic précis de la situation patrimoniale d'une personne. Pour établir ce rapport, le CGP se basera sur trois critères, dont la situation professionnelle (emploi, salaire…), la situation familiale (situation matrimoniale, composition du foyer…) et la situation économique via le patrimoine existant du client.
La détermination du profil du client
Dans cette seconde étape, le conseiller en gestion de patrimoine va effectuer un profilage du client à partir du bilan patrimonial précédemment réalisé. Pour cela, il va tenir compte de l'aversion du client au risque, de ses espérances de gain et de ses objectifs à court et long terme. En fonction du profil du client, ces objectifs sont variés et différents : constitution d'une épargne, optimisation de la fiscalité, rentabilisation des investissements, protection des proches, acquisition d'un bien, préparation de la retraite, transmission à des proches…
La gestion du capital
En fonction des informations collectées lors des deux premières étapes, le conseiller en gestion de patrimoine va gérer ou placer le capital. Il va aussi prodiguer des conseils sur l'allocation du patrimoine entre les différentes classes d'actifs, les méthodes d'investissement, les financements existants et l'optimisation du patrimoine.
Pour accroître le capital de son client, il va travailler sur divers produits financiers et immobiliers, dont les placements financiers, les investissements immobiliers, la défiscalisation, la gestion immobilière locative et la diversification patrimoniale.
Quand faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
Il n'existe pas de critères officiels pour déterminer si vous devez ou non faire appel aux services d'un CGP. C'est votre situation patrimoniale et financière qui détermine votre besoin dans la pratique. En effet, dès qu'un projet de vie se met en place, la question patrimoniale est soulevée : tout le monde est concerné à un moment donné par la problématique.
Voici quelques situations clés qui pourraient vous amener à contacter un expert en gestion de patrimoine :
- Vous vous mariez : il peut vous aider dans le choix du contrat à sélectionner en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.
- Vous envisagez d'entreprendre : le CGP peut vous aider à organiser votre reconversion professionnelle, que vous souhaitiez devenir chef d'entreprise ou professionnel libéral.
- Vous projetez de devenir propriétaire : le conseiller en gestion de patrimoine peut vous accompagner dans le choix du mode de détention adapté à votre situation, mais surtout qui permet d'optimiser votre patrimoine.
- Vous voulez optimiser et réduire votre fiscalité : quand vous pensez que vous payez trop d'impôts, le CGP peut vous aider à y voir plus clair dans les dispositifs de défiscalisation et à établir vos déclarations fiscales.
- Votre patrimoine s'agrandit suite à un héritage : un héritage apportera beaucoup de changements dans votre situation patrimoniale. Le CGP est à vos côtés pour vous aider à prendre les bonnes décisions et pour structurer votre patrimoine après la réception d'un héritage.
- Vous préparez votre retraite : il vous fournira des solutions adaptées à vos attentes pour une retraite financière paisible.
- Vous envisagez de transmettre votre patrimoine : le CGP vous soutiendra dans l'organisation de la transmission de votre patrimoine.
Pourquoi solliciter un professionnel pour gérer votre patrimoine ?
De nombreux avantages vous attendent en confiant la gestion de votre patrimoine à un spécialiste.
Premièrement, grâce à son expertise en la matière et à ses connaissances parfaites du marché, il peut vous aider à prendre les meilleures décisions dans l'objectif d'optimiser votre patrimoine. Deuxièmement, le conseiller en gestion de patrimoine peut vous proposer un large choix de produits financiers en plus des produits classiques proposés par les organismes connus. En faisant jouer son réseau, il peut vous proposer des produits réservés à des clients de banques privées si cela correspond à votre profil.
Enfin, il prodiguera des conseils personnalisés qui s'adaptent à votre situation et qui offrent de la valeur ajoutée à votre patrimoine tout en minimisant les risques.
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