Rachat de crédit : les documents indispensables à fournir

Vous avez souscrit plusieurs prêts (crédit à la consommation, crédit immobilier) dans des banques différentes ? Pour vous aider à y voir plus clair et gérer au mieux votre budget, pensez au rachat de crédit (ou regroupement de crédit). Mais de quoi s’agit-il vraiment ? Découvrez le principe de ce dispositif ainsi que la liste des pièces justificatives à fournir en cas de demande. Pour monter un dossier complet et obtenir l’accord de la banque, réunissez tous les documents nécessaires. Et suivez nos conseils pratiques pour mettre toutes les chances de votre côté.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ou regroupement de crédit ?

Le principe du rachat de crédit (ou regroupement de crédit) est de refinancer un ou plusieurs crédits en cours en se servant d’un nouveau crédit unique. Dès lors, vous ne payez plus qu’une seule mensualité.

D’autre part, le rachat de crédit implique généralement de changer de banque afin de bénéficier des conditions d’emprunt les plus intéressantes. Dans ce cas, votre nouvel organisme financier rachète les crédits à regrouper (généralement dans des banques différentes), puis vous fait un nouveau prêt unique avec des conditions plus avantageuses.

Sachez que le rachat ou regroupement de crédit permet de rééquilibrer une situation financière difficile (endettement, par exemple). Grâce à ce dispositif, vous bénéficiez alors de conditions plus avantageuses, ce qui vous aide à vous confronter aux événements de la vie (achat immobilier, naissance d’un enfant, modification de revenus, etc.). Enfin, il s’agit d’un bon moyen pour mieux gérer votre budget. En effet, le suivi de vos comptes se retrouve simplifié.

A noter : le rachat concerne les crédits à la consommation ainsi que les crédits immobiliers. Vous pouvez tout à fait regrouper ces différents types de prêts dans un seul et même crédit. Certes, vos mensualités de prêt seront réduites car le nouveau crédit allonge la durée des remboursements, mais les intérêts seront plus élevés. En effet, un rachat de crédit s’accompagne le plus souvent d’une augmentation du coût total du prêt. Pour réduire le coût du rachat de crédit, une seule solution : renégocier votre emprunt !

Les pièces justificatives à fournir lors du rachat de crédit

Votre identité

photocopie de votre carte d’identité en cours de validité (recto et verso), de votre passeport ou de votre carte de séjour ;
photocopie du livret de famille complet (avec les enfants) ;
photocopie du contrat de mariage (si concerné). La banque souhaite connaître les conditions spécifiques de votre contrat de mariage. En cas de perte de votre contrat, contactez votre notaire ;
photocopie du jugement de divorce (si concerné). La banque veut savoir si des dispositions ont été prises dans le cadre de votre divorce (pension alimentaire, par exemple). En cas de perte du jugement, contactez votre avocat ;

Vos revenus

Si vous êtes salarié :

vos trois derniers bulletins de salaire ainsi que celui du mois de décembre de l’année précédente. Vos bulletins de paie doivent mentionner votre ancienneté dans l’entreprise. Le cas contraire, votre banque réclamera un justificatif d’ancienneté (à demander à votre DRH). Quant au bulletin de décembre, il permet d’avoir les revenus du travail sur l’année et vos éventuelles primes ;
un justificatif des autres revenus donnant lieu à une déclaration dans l’avis d’imposition sur les revenus (pension alimentaire, pension d’invalidité, etc.) ;
dernier avis d’imposition (recto verso).

Si vous êtes retraité ou invalide :

dernier récapitulatif annuel de vos pensions ;
justificatif des autres revenus : pension enfant, pension d’invalidité, revenus fonciers…

Si vous êtes préretraité

trois derniers bulletins d’allocation Assedic ou le justificatif d’adhésion FNE ;
justificatifs des autres revenus : pension enfant, pension d’invalidité, revenus foncier…

Si vous êtes chômeur

copie de la convention d’indemnisation avec montant et durée ;
montant de l’indemnité chômage ;
justificatif des autres revenus : pension enfant, pension d’invalidité, revenus fonciers…

Si vous êtes en profession libérale, artisan, commerçant, gérant de société

trois dernières déclarations n°2035 (BNC) ou les trois dernières liasses fiscales (BIC) ;
trois derniers bilans des sociétés pour les gérants ;
trois derniers avis d’imposition afin que le banque calcule une moyenne de vos trois dernières années de revenus ;
justificatif des autres revenus : pension enfant, pension d’invalidité, revenus foncier…

A noter : quel que soit votre statut, vous devrez également fournir l’attestation d’allocations familiales ou d’APL si vous êtes concerné.

Votre budget

relevés bancaires des trois derniers mois de tous vos comptes (personnel, compte joint, professionnel). Il faut un décompte papier de la banque et non pas un relevé Internet ;
relevés de vos livrets d’épargne ;
en cas de prêts personnels : offres de prêts et tableaux d’amortissement (remis lors de la signature de votre contrat). En cas de perte de ce dernier document, demandez-le à l’établissement prêteur ;
RIB ou RICE du compte sur lequel sera prélevé le prêt de rachat de crédits ;
en cas de crédits renouvelables et cartes de fidélité magasin avec crédit associé : dernier relevé de compte mensuel ou trimestriel ;
justificatifs de dettes fiscales ou sociales, prêt employeur, prêt familial, etc. ;
justificatifs des pensions effectivement payées (enfant, ex-conjointe, etc.).

Votre habitation

photocopie de votre titre de propriété complet si vous êtes propriétaire ;
estimation de votre bien par un notaire ou une agence immobilière si vous êtes propriétaire ;
dernière quittance de loyer si vous êtes locataire ;
justificatif de domicile de moins de trois mois (ex. : facture de téléphone, d’électricité, d’eau…).
dernière taxe d’habitation si locataire, et dernière taxe foncière si propriétaire ;
attestation d’hébergement et photocopie de la carte d’identité de la personne qui vous héberge (si concerné) ;
attestation d’assurance ;
photos couleurs (extérieur et intérieur du bien) si vous êtes propriétaire.

A savoir : plus vous transmettrez rapidement votre dossier complet, et plus votre banque sera assurée de votre motivation et capacité d’organisation. Votre demande de rachat de crédits aura alors plus de chances d’aboutir.

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